Planejar onde alocar seus recursos em um cenário de taxa de juros elevada é a decisão mais determinante para preservar e multiplicar seu patrimônio. Com a taxa Selic mantida em 14,00% ao ano, os títulos de renda fixa privada voltaram a oferecer rentabilidades nominais de dois dígitos, tornando a caderneta de poupança uma alternativa matematicamente desvantajosa para qualquer investidor.
Utilize o simulador oficial do Credited abaixo para calcular, em tempo real, quanto o seu dinheiro renderia líquido em um CDB pós-fixado, em uma LCI/LCA isenta de tributação e na Caderneta de Poupança, considerando a tabela regressiva de Imposto de Renda e o efeito dos juros compostos com aportes mensais:
Calculadora de Rendimento: CDB vs. LCI/LCA vs. Poupança
Simulação líquida em tempo real com base na taxa Selic vigente de 14,00% a.a., CDI de 13,90% a.a. e tabela regressiva oficial do Imposto de Renda.
Resultado Comparativo Líquido
IR no CDB: 17,5%Como Funciona a Remuneração da Renda Fixa em 2026?
Para interpretar as projeções da ferramenta com precisão analítica, é fundamental compreender a mecânica de remuneração de cada ativo financeiro e o impacto da tributação sobre o capital líquido:
Tabela Regressiva Oficial do Imposto de Renda sobre CDBs
Diferente de ações e operações em bolsa, o investidor de CDB não precisa apurar ou recolher DARF: o imposto é retido na fonte automaticamente pela instituição custodiante. Quanto maior o prazo de permanência do investimento, menor a alíquota cobrada sobre o lucro:
| Prazo da Aplicação | Alíquota de IR | Incidência |
|---|---|---|
| Até 180 dias (até 6 meses) | 22,5% | Exclusiva sobre o rendimento bruto |
| De 181 a 360 dias (6 a 12 meses) | 20,0% | Exclusiva sobre o rendimento bruto |
| De 361 a 720 dias (1 a 2 anos) | 17,5% | Exclusiva sobre o rendimento bruto |
| Acima de 720 dias (mais de 2 anos) | 15,0% | Alíquota mínima definitiva |
Garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC)
Os investimentos em CDB, LCI, LCA e caderneta de poupança contam com a garantia ordinária do FGC de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira emissora, limitado ao teto global de R$ 1 milhão a cada período de 4 anos. Para entender o passo a passo em caso de liquidação bancária, consulte nosso artigo sobre o que acontece com seu dinheiro se o banco quebrar.
Critérios de Escolha entre CDB e LCI/LCA
Para determinar se uma LCI isenta é mais vantajosa que um CDB tributado, calcula-se a taxa equivalente líquida. Em aplicações de até 6 meses (sujeitas a 22,5% de IR), um CDB de 100% do CDI rende líquido 77,5% do CDI. Dessa forma, qualquer LCI que remunere acima de 78% do CDI entrega rentabilidade superior no bolso do investidor.
Por outro lado, é mandatório atentar-se à liquidez: enquanto existem alternativas de CDBs rendendo acima de 110% do CDI com liquidez diária para formação de reserva de emergência, as LCIs e LCAs exigem prazo regulatório mínimo de carência de 9 a 12 meses antes de possibilitarem resgates, segundo as diretrizes do Banco Central do Brasil.
Perguntas Frequentes sobre a Simulação de Rendimentos (FAQ)
O simulador desconta a inflação do período?
Os resultados apresentados expressam o ganho nominal bruto e o valor líquido após dedução tributária. Para apurar o rendimento real (ganho de poder aquisitivo), deve-se subtrair o IPCA projetado. Em 2026, com juros nominais próximos a 14% ao ano e inflação controlada em cerca de 4%, o rendimento real da renda fixa nacional situa-se em patamar expressivo de 8% a 9% ao ano.
Há incidência de IOF em resgates de curto prazo?
Sim. Se o resgate de um CDB for solicitado antes de completados 30 dias da aplicação inicial, haverá incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). A alíquota é regressiva, iniciando em 96% no 1º dia e reduzindo gradualmente até atingir 0% a partir do 30º dia de custódia.
Como os rendimentos devem ser declarados no IRPF?
No programa gerador da Receita Federal, os rendimentos de CDBs devem ser lançados no quadro de Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva/Definitiva. Já os ganhos obtidos com LCI, LCA e caderneta de poupança devem ser informados no quadro de Rendimentos Isentos e Não Tributáveis, de acordo com o informe oficial disponibilizado pelo banco ou corretora.