Gráfico de Amortização: O Que É e Como Funciona
Um gráfico de amortização, também conhecido como tabela de amortização ou cronograma de amortização, é uma representação detalhada de como um empréstimo ou financiamento será pago ao longo do tempo. Ele discrimina cada pagamento em duas partes principais: o valor que será destinado ao pagamento dos juros e o valor que será destinado à redução do saldo devedor (amortização).
Componentes Essenciais de um Gráfico de Amortização
Um plano de amortização geralmente inclui as seguintes colunas:
- Período: Indica o número do pagamento (ex: mês 1, mês 2, etc.).
- Pagamento: O valor total a ser pago em cada período.
- Juros: A parcela do pagamento que cobre os juros devidos no período.
- Amortização: A parcela do pagamento que efetivamente reduz o saldo devedor.
- Saldo Devedor: O valor restante a ser pago após cada pagamento.
Tipos de Sistemas de Amortização Representados em Gráficos
Diferentes sistemas de amortização podem ser visualizados através de um demonstrativo de amortização. Os mais comuns são:
- Sistema de Amortização Constante (SAC): A amortização é constante em todos os períodos, e os juros diminuem ao longo do tempo, resultando em parcelas decrescentes.
- Sistema Francês de Amortização (Tabela Price): As parcelas são fixas ao longo do tempo, mas a proporção entre juros e amortização varia. No início, a maior parte do pagamento é destinada aos juros, e com o tempo, a amortização aumenta.
- Sistema de Amortização Crescente (SACRE): A amortização e as parcelas aumentam gradativamente ao longo do tempo.
A Importância do Gráfico de Amortização para o Tomador de Crédito
Analisar o fluxo de amortização é crucial para o tomador de crédito, pois permite:
- Planejar o orçamento: Saber o valor exato de cada parcela e como ela se divide entre juros e amortização facilita o planejamento financeiro.
- Entender o custo total do empréstimo: O gráfico revela o montante total de juros que será pago ao longo do contrato.
- Avaliar a viabilidade do financiamento: Permite comparar diferentes opções de crédito e escolher a mais adequada às suas necessidades.
- Acompanhar a evolução da dívida: Monitorar o saldo devedor e a redução da dívida ao longo do tempo.
Como Interpretar um Gráfico de Amortização
Para interpretar corretamente um quadro de amortização, é importante observar:
- A taxa de juros: Uma taxa mais alta significa que uma parcela maior de cada pagamento será destinada aos juros.
- O prazo do empréstimo: Um prazo mais longo resulta em parcelas menores, mas um custo total maior devido ao acúmulo de juros.
- O sistema de amortização: Cada sistema tem características próprias que impactam o valor das parcelas e a velocidade de redução do saldo devedor.
Ferramentas para Criar e Analisar Gráficos de Amortização
Existem diversas ferramentas online e planilhas que auxiliam na criação e análise de simulações de amortização. Essas ferramentas permitem inserir os dados do empréstimo (valor, taxa de juros, prazo) e gerar um gráfico detalhado, facilitando a comparação entre diferentes cenários.