O que é Flutuação de Taxas?
A flutuação de taxas, no contexto de crédito, refere-se à variação das taxas de juros aplicadas a um empréstimo ou financiamento ao longo do tempo. Diferente das taxas fixas, que permanecem constantes durante todo o período do contrato, as taxas flutuantes estão atreladas a um indexador, como a Taxa Selic, o CDI (Certificado de Depósito Interbancário) ou o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo).
Como Funciona a Variação das Taxas?
O funcionamento da variação das taxas é relativamente simples. A taxa final do empréstimo é composta por duas partes: o indexador (Selic, CDI, IPCA, etc.) e um spread, que é a margem de lucro da instituição financeira. A taxa flutua conforme o indexador se move. Se a Selic sobe, por exemplo, a taxa do seu empréstimo atrelado à Selic também subirá, e vice-versa.
Impacto da Taxa Variável no Crédito
A taxa variável pode ter um impacto significativo no custo total do crédito. Em cenários de alta inflação e juros crescentes, as parcelas do empréstimo podem aumentar consideravelmente, comprometendo o orçamento do tomador. Por outro lado, em períodos de juros baixos, o tomador pode se beneficiar com parcelas menores.
Riscos e Benefícios da Taxa Flutuante
Os principais riscos da taxa flutuante incluem a imprevisibilidade do custo total do crédito e a possibilidade de aumento das parcelas, especialmente em momentos de instabilidade econômica. Os benefícios da taxa flutuante podem ser a oportunidade de pagar menos juros em cenários de queda das taxas de referência e, em alguns casos, taxas iniciais mais baixas em comparação com as taxas fixas.
Exemplos de Indexadores para Taxas Variáveis
Alguns dos indexadores mais comuns utilizados em contratos de crédito com taxas flutuantes são:
- Taxa Selic: A taxa básica de juros da economia brasileira, definida pelo Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central.
- CDI (Certificado de Depósito Interbancário): Taxa utilizada em operações entre bancos.
- IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo): Índice que mede a inflação no Brasil.
- IGP-M (Índice Geral de Preços do Mercado): Outro índice de inflação, calculado pela Fundação Getúlio Vargas (FGV).
Como se Proteger da Oscilação das Taxas?
Existem algumas estratégias para se proteger da oscilação das taxas em contratos de crédito com taxas flutuantes:
- Analisar o cenário econômico: Acompanhar as notícias e previsões econômicas para antecipar possíveis movimentos das taxas de juros.
- Considerar a portabilidade de crédito: Se as taxas de juros subirem, pesquisar outras instituições financeiras que ofereçam taxas mais competitivas e realizar a portabilidade do crédito.
- Negociar com a instituição financeira: Em alguns casos, é possível negociar com a instituição financeira para fixar a taxa de juros ou obter um desconto nas parcelas.
- Criar uma reserva de emergência: Ter uma reserva de emergência para cobrir eventuais aumentos nas parcelas do empréstimo.