Financiamento Imobiliário: O Que É?
Financiamento imobiliário é uma modalidade de crédito destinada à aquisição de imóveis, sejam eles residenciais ou comerciais, novos ou usados. Ele permite que o comprador pague o valor do imóvel em parcelas ao longo de um período estendido, geralmente com juros, tornando a compra mais acessível.
Como Funciona o Crédito Imobiliário?
O processo de financiamento imobiliário envolve diversas etapas. Inicialmente, o interessado busca uma instituição financeira (banco, cooperativa de crédito, etc.) e solicita uma análise de crédito. Se aprovado, o banco avalia o imóvel a ser financiado. Após a aprovação do imóvel, o contrato é formalizado e o banco libera o valor para o vendedor. O comprador, então, passa a pagar as parcelas mensais ao banco, acrescidas de juros e taxas.
Tipos de Financiamento Imobiliário
Existem diferentes tipos de financiamento imobiliário, cada um com suas características e condições. Os principais são:
- Sistema Financeiro de Habitação (SFH): Utiliza recursos da poupança (SBPE) e do FGTS. Possui limites de valor do imóvel e renda do comprador.
- Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI): Permite financiar imóveis de maior valor, sem as restrições do SFH.
- Programa Casa Verde e Amarela (antigo Minha Casa Minha Vida): Destinado a famílias de baixa renda, com condições facilitadas e subsídios do governo.
Taxas de Juros e Custos Envolvidos
Além das taxas de juros, que variam de acordo com a instituição financeira e o tipo de financiamento, existem outros custos envolvidos no processo, como:
- Taxa de avaliação do imóvel: Cobrada pelo banco para avaliar o valor do imóvel.
- Imposto sobre Transmissão de Bens Imóveis (ITBI): Imposto municipal pago na transferência da propriedade.
- Taxas de registro do contrato: Cobradas pelo cartório para registrar o contrato de financiamento.
- Seguros (Morte e Invalidez Permanente – MIP e Danos Físicos ao Imóvel – DFI): Obrigatórios em financiamentos imobiliários.
Documentação Necessária
Para solicitar um financiamento imobiliário, é necessário apresentar uma série de documentos, tanto do comprador quanto do imóvel. Os documentos geralmente incluem:
- Documentos pessoais: RG, CPF, comprovante de estado civil, comprovante de renda, comprovante de residência.
- Documentos do imóvel: Matrícula atualizada, certidão de ônus reais, IPTU, planta do imóvel.
Amortização do Financiamento: SAC e Price
Existem dois principais sistemas de amortização utilizados em financiamentos imobiliários:
- Sistema de Amortização Constante (SAC): As parcelas começam mais altas e diminuem ao longo do tempo, pois a amortização do saldo devedor é constante.
- Tabela Price: As parcelas são fixas durante todo o período do financiamento, mas a amortização do saldo devedor é menor no início e maior no final.
Portabilidade do Crédito Imobiliário
A portabilidade do crédito imobiliário permite transferir o financiamento de um banco para outro, buscando melhores condições de juros e taxas. É um direito do consumidor e pode ser uma boa opção para reduzir o custo total do financiamento.
Refinanciamento Imobiliário (Home Equity)
O refinanciamento imobiliário, também conhecido como home equity, é uma modalidade de crédito em que o imóvel quitado é utilizado como garantia para obter um empréstimo. O valor obtido pode ser utilizado para diversas finalidades, como investir em um negócio, quitar dívidas ou realizar reformas.
Análise de Crédito e Score
A análise de crédito é um processo fundamental para a aprovação do financiamento imobiliário. As instituições financeiras avaliam o histórico de crédito do solicitante, seu score de crédito, sua capacidade de pagamento e outros fatores para determinar o risco da operação. Um bom score de crédito aumenta as chances de aprovação e pode garantir melhores condições de juros.