Você já pensou em comprar um imóvel, um carro ou contratar um serviço, mas não tem todo o dinheiro necessário ou não quer pagar juros altos em um financiamento? Uma alternativa que pode ser interessante para você é o consórcio.
O consórcio é uma modalidade de compra coletiva, na qual um grupo de pessoas se reúne para formar uma poupança comum e adquirir um bem ou serviço de forma parcelada, sem juros e com mais flexibilidade.
Aqui, exploraremos o que é um consórcio, como ele funciona, quais são as suas vantagens e desvantagens, e como escolher a melhor opção para o seu objetivo. Acompanhe!
O que é um consórcio?
Um consórcio é uma forma de compra planejada, na qual um grupo de pessoas se une para formar uma poupança destinada à aquisição de um bem ou serviço específico. Esse grupo é administrado por uma empresa especializada, que cobra uma taxa de administração pelo serviço.
Cada participante do consórcio paga uma parcela mensal, que corresponde a uma fração do valor total do bem ou serviço desejado. Essa parcela é composta pelo fundo comum, pela taxa de administração, pelo fundo de reserva e pelo seguro de vida.
Fundo comum: é o valor que você contratou, porém ao fazer a divisão das parcelas seu fundo comum vem dividido.
Taxa de administração: é um valor cobrado pela empresa administradora, para poder cuidar de todo o sistema de consórcio do seu grupo. Geralmente é um percentual em cima do fundo comum que você contratou.
Fundo de reserva: nada mais é do que um percentual do crédito contratado, porém mais baixo, que fica no caixa do seu grupo reservado para emergências, como para cobrir inadimplências gerado pelo grupo. No final do consórcio você recebe de volta o seu fundo de reserva.
Seguro de vida: também é calculado em cima do fundo comum, que cobre morte ou invalidez, quitando toda a dívida.
Assembleia: é a reunião mensal dos participantes para averiguar resultados de sorteios e lances. Elas geralmente são abertas aos consorciados.
Sorteio: define quem é contemplado sem o lance, geralmente as administradoras realizam o sorteio tirando como base o resultado do sorteio da loteria federal.
Lance: nada mais é que antecipação de parcelas, ou seja, o valor que você ofertar será sempre calculado em cima do seu fundo comum, e será averiguado na assembleia quais são os maiores lances.
Contemplação: é o direito de adquirir o crédito, ou seja, comprar o seu bem.
Cota: é a parte que cabe a cada consorciado dentro do grupo, é identificada por um número, quando você entra no consórcio eles te dão um número de identificação.
Grupo: a união de participantes. Esse grupo tem que ter um número limitado de participantes, isso implica diretamente na maior estimativa de contemplação em um curto prazo.
Como funciona o consórcio?
O funcionamento do consórcio é simples: todos os meses, os participantes pagam as suas parcelas e participam de assembleias, nas quais são realizados sorteios e lances para definir quem será contemplado com a carta de crédito.
A carta de crédito é o documento que comprova o direito do consorciado de adquirir o bem ou serviço escolhido. Ela tem o valor correspondente ao fundo comum contratado, atualizado conforme o preço do bem ou serviço no mercado.
O sorteio é a forma mais comum de contemplação no consórcio. Ele é feito por meio de números aleatórios, baseados no resultado da loteria federal. Todos os participantes que estão em dia com as suas parcelas têm as mesmas chances de serem sorteados.
O lance é uma forma opcional de contemplação no consórcio. Ele consiste na antecipação de parcelas, que aumenta as chances do consorciado de ser contemplado. O lance pode ser fixo ou livre. No lance fixo, o consorciado oferece um percentual pré-definido do valor do bem ou serviço. No lance livre, o consorciado oferece o valor que quiser. Os maiores lances são os vencedores.
Exemplo 1 – Consórcio de Automóveis
Suponhamos que você deseja comprar um carro que custa R$ 50.000 e decide participar de um consórcio para adquiri-lo. O grupo de consórcio é composto por 100 pessoas, e cada uma delas concorda em pagar parcelas mensais de R$ 500.
- No primeiro mês, todos os 100 participantes pagam suas parcelas, totalizando R$ 50.000 no fundo comum.
- A assembleia é realizada, e um sorteio determina que o consorciado A é contemplado com a carta de crédito.
- O consorciado A recebe a carta de crédito no valor de R$ 50.000 e pode comprar o carro desejado.
Exemplo 2 – Consórcio de Imóveis
Agora, imagine que você queira comprar um apartamento no valor de R$ 200.000 e opta por participar de um consórcio imobiliário. Nesse caso, o grupo de consórcio é composto por 200 pessoas, cada uma pagando parcelas mensais de R$ 1.000.
Ao longo de vários meses, todos os participantes continuam pagando suas parcelas, aumentando o fundo comum.
- Nas assembleias mensais, são realizados sorteios. Suponhamos que no mês 10, o consorciado B é sorteado e contemplado com a carta de crédito.
- O consorciado B recebe a carta de crédito no valor de R$ 200.000 e pode usar esse valor para comprar o apartamento desejado.
Exemplo 3 – Utilizando Lances
No mesmo consórcio de imóveis do exemplo anterior, os consorciados têm a opção de dar lances para aumentar suas chances de contemplação:
- No mês 15, o consorciado C decide dar um lance fixo de 20% do valor do imóvel, ou seja, R$ 40.000.
- No entanto, outro consorciado, D, oferece um lance livre de R$ 45.000.
- Como o lance livre de D é maior do que o lance fixo de C, D é contemplado e recebe a carta de crédito de R$ 200.000 para a compra do imóvel.
Lances permitem que os consorciados tenham a chance de serem contemplados antes do sorteio, desde que ofereçam lances competitivos. O valor e o tipo de lance — fixo ou livre — podem variar de acordo com as regras do grupo de consórcio.
Quais são as vantagens e desvantagens do consórcio?
O consórcio tem vantagens e desvantagens que devem ser consideradas antes da contratação. Veja a seguir:
Vantagens
- Não há cobrança de juros, apenas taxa de administração;
- Há mais flexibilidade para escolher o bem ou serviço desejado;
- Há possibilidade de antecipar a contemplação por meio de lances;
- Há possibilidade de usar o FGTS para dar lances ou quitar parcelas no caso de consórcio imobiliário;
- Há possibilidade de receber o fundo de reserva ao final do plano;
- Há proteção do seguro de vida em caso de morte ou invalidez.
Desvantagens
- Não há garantia de quando será contemplado;
- Há reajuste anual das parcelas conforme o preço do bem ou serviço no mercado;
- Há multa por atraso ou desistência do plano;
- Há necessidade de avaliar a reputação da empresa administradora.
Como escolher o melhor consórcio para o seu objetivo?
Escolher o consórcio adequado para atingir o seu objetivo requer uma análise cuidadosa de vários fatores essenciais. Aqui estão alguns aspectos a considerar ao tomar essa decisão importante:
Valor do Bem ou Serviço Desejado: O primeiro passo é determinar o valor do bem ou serviço que você pretende adquirir por meio do consórcio. Isso é crucial, pois influenciará diretamente o montante da carta de crédito que você precisará.
Prazo e Valor das Parcelas: Avalie o prazo de pagamento que melhor se adequa às suas condições financeiras. Considere se você pode arcar com as parcelas mensais e verifique se o valor delas está alinhado com o seu orçamento.
Taxa de Administração e Fundo de Reserva: As empresas administradoras de consórcio cobram uma taxa de administração e podem exigir a contribuição para um fundo de reserva. É importante entender esses custos e como eles afetarão o valor total que você pagará ao longo do consórcio.
Reputação da Empresa Administradora: Pesquise a reputação e a solidez da empresa que você está considerando. Verifique se ela é confiável, se tem um histórico sólido de cumprimento de seus compromissos e se está autorizada a operar pelo Banco Central, garantindo a segurança do seu investimento.
Regras e Condições do Contrato de Adesão: Leia atentamente o contrato de adesão, pois ele contém todas as regras e condições do consórcio. Esteja ciente de todos os direitos e deveres, como prazos, penalidades por atraso, formas de contemplação e outras cláusulas relevantes.
Comparação de Opções: Não se limite a uma única empresa de consórcio. Compare diferentes ofertas no mercado, considerando os fatores mencionados acima. Uma análise comparativa ajudará você a encontrar a melhor opção para suas necessidades e objetivos financeiros.
Opinião de Outros Consorciados: Busque opiniões de pessoas que já participaram de consórcios da mesma empresa ou do mesmo tipo. Suas experiências podem fornecer insights valiosos sobre como a empresa administra o processo e lida com seus clientes.
Esclareça Todas as Dúvidas: Antes de assinar o contrato, certifique-se de esclarecer todas as suas dúvidas com o representante da empresa de consórcio. Pergunte sobre qualquer ponto que não esteja claro e obtenha informações detalhadas sobre o funcionamento do grupo de consórcio.
Lembre-se de que o consórcio é um compromisso de longo prazo, e a escolha certa pode fazer uma grande diferença em sua capacidade de adquirir o bem ou serviço desejado de maneira econômica e conveniente. Portanto, a pesquisa e a análise cuidadosa são fundamentais para tomar uma decisão informada.
Conclusão
O consórcio é, sem dúvida, uma estratégia inteligente para a aquisição planejada de bens ou serviços. Essa modalidade de compra oferece uma série de vantagens, como a ausência de juros, a flexibilidade nas parcelas e a oportunidade de realizar projetos importantes sem comprometer imediatamente suas finanças. No entanto, é importante reconhecer que o consórcio também apresenta riscos e desvantagens que merecem uma análise criteriosa.
Uma das maiores vantagens do consórcio é a ausência de juros, o que o torna uma alternativa econômica em comparação com outras formas de financiamento. Além disso, a flexibilidade nas parcelas permite que você escolha um plano que se ajuste ao seu orçamento, facilitando o planejamento financeiro a longo prazo.
No entanto, é fundamental destacar que a contemplação no consórcio não é garantida e depende de sorteios ou de ofertas de lances. Isso significa que você pode precisar esperar por um período indeterminado até ser contemplado. Essa incerteza pode ser um desafio para quem busca adquirir o bem ou serviço em um prazo específico.
Para escolher o consórcio mais adequado às suas necessidades e objetivos, é crucial realizar uma pesquisa detalhada. Compare as opções disponíveis em termos de valores de parcelas, prazos, taxas de administração e regras de contemplação. Leia com atenção o contrato de adesão, pois ele contém as cláusulas que definirão seus direitos e obrigações durante todo o período do consórcio.
Ao fazer essa análise cuidadosa, você estará em uma posição mais segura e informada para tomar uma decisão consciente sobre o consórcio. É importante lembrar que, quando bem escolhido e gerenciado, o consórcio pode ser uma ferramenta valiosa para realizar seus sonhos e metas financeiras, proporcionando uma maneira eficaz de adquirir bens e serviços sem comprometer seu orçamento.
Perguntas frequentes
Como aderir a um consórcio?
Para aderir a um consórcio, você deve escolher uma administradora autorizada pelo Banco Central, que é o órgão regulador do setor.
Em seguida, você deve escolher o bem ou serviço que deseja adquirir, o valor da carta de crédito, o prazo e o valor das parcelas.
Após assinar o contrato, você passa a integrar um grupo de consorciados, que contribuem mensalmente para um fundo comum.
Quais tipos de consórcio existem?
Existem diversos tipos de consórcio, que se adequam às diferentes necessidades e objetivos dos consumidores. Alguns dos principais são:
Consórcio de imóveis: permite a compra de imóveis novos ou usados, residenciais ou comerciais, urbanos ou rurais, além da construção ou reforma.
Consórcio de veículos: possibilita a compra de carros, motos, caminhões, ônibus, tratores e outros veículos automotores, novos ou usados.
Consórcio de eletrodomésticos: focado na compra de geladeiras, fogões, máquinas de lavar, televisores e outros itens para equipar a casa.
Consórcio de serviços: especializado na contratação de serviços como viagens, cursos, cirurgias plásticas, festas e outros.
Quais são os tipos de lance?
O lance é uma oferta de antecipação de parcelas que o consorciado pode fazer para aumentar as chances de ser contemplado. Existem dois tipos principais de lance:
Lance fixo: quantia pré-determinada pela administradora, que varia entre 10% e 50% do valor da carta de crédito. O consorciado que oferecer o maior percentual leva a carta.
Lance livre: valor escolhido pelo consorciado, que pode ser maior ou menor que o lance fixo. O consorciado que oferecer o maior valor absoluto leva a carta.
O lance é um bom negócio?
O lance pode ser um bom negócio para quem tem uma reserva financeira e quer antecipar a contemplação. Além disso, o lance pode reduzir o valor das parcelas futuras ou o prazo do consórcio.
No entanto, é preciso avaliar se o lance não compromete o orçamento e se vale a pena abrir mão do rendimento da aplicação financeira.
Qual a diferença entre consórcio e financiamento?
O consórcio e o financiamento são formas distintas de comprar um bem ou serviço parcelado. A principal diferença é que no consórcio não há cobrança de juros, apenas uma taxa de administração, que é bem menor que os juros do financiamento.
Além disso, no consórcio não há necessidade de entrada ou avalista, e a contemplação depende do sorteio ou do lance. Já no financiamento, há exigência de entrada e análise de crédito, e a liberação do bem é imediata.
Como são feitos os pagamentos de consórcio?
Os pagamentos de consórcio são feitos mensalmente, por meio de boletos bancários enviados pela administradora. O valor da parcela é composto pela contribuição ao fundo comum, pela taxa de administração e pelo fundo de reserva (se houver).
O fundo comum é destinado à compra dos bens ou serviços pelos contemplados. A taxa de administração é a remuneração da administradora pelos serviços prestados. Enquanto isso, o fundo de reserva é uma garantia para eventuais imprevistos no grupo.
Como é feito o cálculo do valor das parcelas?
O valor das parcelas do consórcio é calculado com base no valor da carta de crédito escolhida pelo consorciado e no prazo do plano contratado.
Quanto maior o valor da carta e menor o prazo, maior será o valor da parcela. Além disso, as parcelas podem sofrer reajustes anuais, conforme o contrato, para manter o poder de compra da carta de crédito.
Como é feita a contemplação do consorciado?
A contemplação do consorciado é feita por meio de sorteios ou lances, realizados em assembleias mensais. Os sorteios são feitos de forma aleatória, com base nos números da Loteria Federal, e todos os consorciados que estão em dia com as parcelas participam.
Os lances são ofertas de antecipação de parcelas, que podem ser fixos ou livres, e o consorciado que oferecer o maior valor ou percentual leva a carta de crédito.
Quais são as regras para lances e sorteios?
As regras para lances e sorteios variam conforme a administradora e o tipo de consórcio. Em geral, as regras são as seguintes:
1. O consorciado deve estar em dia com as parcelas para participar dos sorteios e dos lances.
2. O consorciado deve informar à administradora o valor ou percentual do lance até um dia útil antes da assembleia.
3. O consorciado pode utilizar até 50% do valor da carta de crédito para complementar o lance.
4. O consorciado contemplado por lance deve pagar o valor ofertado em até três dias úteis após a assembleia.
5. O consorciado contemplado por sorteio ou lance deve apresentar as garantias exigidas pela administradora para receber a carta de crédito.
É possível quitar ou antecipar um consórcio?
Sim, é possível quitar ou antecipar um consórcio, total ou parcialmente. Ao quitar o consórcio, o consorciado fica livre das parcelas futuras e pode receber a carta de crédito na próxima assembleia, se já não tiver sido contemplado.
Ao antecipar o consórcio, o consorciado reduz o valor das parcelas futuras ou o prazo do plano, mas continua participando dos sorteios e dos lances normalmente.
Há prazo para aquisição após a contemplação?
Sim, há prazo para aquisição após a contemplação, que varia conforme a administradora e o tipo de consórcio.
Em geral, o prazo é de 180 dias, podendo ser prorrogado por mais 180 dias, mediante solicitação do consorciado.
Se o consorciado não utilizar a carta de crédito dentro do prazo, ele pode perder o direito à compra ou ter que pagar uma multa.
Qual a taxa de juros das parcelas do consórcio?
O consórcio não tem taxa de juros nas parcelas, geralmente, apenas uma taxa de administração, que é cobrada pela administradora pelos serviços prestados.
A taxa de administração varia conforme a administradora e o tipo de consórcio, mas costuma ser bem menor que os juros cobrados pelos bancos nos financiamentos.
Além da taxa de administração, o consórcio pode ter outras taxas, como o fundo de reserva e o seguro.
O que é uma carta de consórcio?
A carta de consórcio é um documento que representa o crédito concedido ao consorciado contemplado para a compra do bem ou serviço desejado.
Ela tem um valor definido no contrato e pode ser utilizada à vista ou como entrada em uma negociação, com possibilidade de ser reajustada anualmente, conforme o contrato, para manter o poder de compra do consorciado.
O que posso adquirir com um consórcio?
Com um consórcio, você pode adquirir diversos tipos de bens ou serviços, desde que sejam compatíveis com o valor da carta de crédito e com as regras da administradora. Alguns exemplos são:
Imóveis: casas, apartamentos, terrenos, sítios, chácaras
Veículos: carros, motos, caminhões, ônibus
Eletrodomésticos: geladeiras, fogões, máquinas de lavar
Serviços: viagens, cursos, cirurgias plásticas
O que é uma cota de consórcio?
Uma cota de consórcio é um contrato que permite a um grupo de pessoas ou empresas participar de um fundo comum para adquirir bens ou serviços.
Cada participante paga uma parcela mensal e tem a chance de ser contemplado por sorteio ou lance.
Quais são as garantias que o consorciado possui?
As garantias que o consorciado possui são: a fiscalização do Banco Central do Brasil, que regula e supervisiona o sistema de consórcios; a segurança jurídica do contrato, que estabelece os direitos e deveres das partes; e a solidez da administradora, que deve cumprir as normas e os critérios de qualidade exigidos pelo mercado.
