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Conheça o CDB: Como funciona, rendimento e por que investir

Tire suas dúvidas sobre um dos tipos de investimentos de renda fixa mais populares do país, o Certificado de Depósito Bancário (CDB).

tudo sobre cdb
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O mundo do investimento possui uma linguagem que é considerada muito inacessível para muitos brasileiros. Portanto, separamos apenas a pontinha do iceberg neste artigo. Fique atento a esta leitura e desmistifique os estigmas que você possui em relação ao mundo dos investimentos.

No artigo de hoje, você conhecerá um dos fundos mais citados nas palestras, reuniões, workshops, vídeos e cursos sobre investimentos: o CDB. Você saberá quais são as métricas e fundamentos existentes no CDB. Confira os tópicos abaixo e absorva o máximo de conhecimento em relação a esse fundo de investimento.

O que seria um CDB?

A sigla para CDB é um título bem conhecido na renda fixa do Brasil, que é um certificado de depósito bancário. Os bancos oferecem este aplicativo para levantar fundos e gerar juros mais altos do que poupança.

Embora a receita do CDB exceda a poupança, é difícil definir quanto porque os bancos podem oferecer taxas de juros diferentes de um título para outro. A taxa de retorno depende, por exemplo, da instituição financeira, prazo, carência e valor mínimo.

O investimento pode fornecer três tipos diferentes de receita: uma taxa de juros fixa (a taxa de juros anual é definida antes da compra) e uma taxa de juros fixa posterior (relacionada às variações do índice). Normalmente, CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Também existe uma forma mista, misturando as duas formas.

No que tange ao assunto, é importante saber que existem dois termos diferentes: CDB  é o investimento de que estamos falando. CDI é um índice usado para receber o pagamento. Na verdade, é um título de empréstimo entre um banco e uma instituição financeira.

Geralmente, o valor do CDI segue estritamente a Taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia. Portanto, se o título CDB promete um retorno de 100% do CDI, ele pode de fato pagar a variação da Selic.

Como o CDB opera?

O funcionamento do CBD é muito simples. Você escolhe um banco de investimento, abre sua conta, busca os melhores títulos e, em seguida, faz um investimento inicial com o valor necessário. Essas opções estão disponíveis no sistema, e você poderá ver as opções que mais se adequam ao seu perfil.

Depois de fazer um investimento, seu dinheiro é investido. Na data de vencimento do título, você receberá o valor original e o rendimento combinado desse período. Esse valor é líquido porque há retenção de imposto de renda na fonte.

Além do IR, quem fica com dinheiro no CDB por menos de 30 dias também deve pagar IOF, um tributo mais agressivo que chega a 96% no primeiro dia de aplicação. Também neste conteúdo, você aprenderá informações mais detalhadas sobre impostos.

Quanto às condições de cada CDB, depende do banco emissor. Comparada com alternativas de renda fixa, a renda pode ser atraente. Em relação à segurança, é importante destacar que o aplicativo está protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito.

O FGC garante que o saldo das aplicações de cada CPF e de cada instituição financeira é de até 250.000 reais. Portanto, se o emissor tiver um problema, você poderá receber seu dinheiro de volta. O limite global é de 1 milhão de reais — pode ser atualizado a cada 4 anos.

Preciso de muito para investir em CDB?

O valor mínimo de investimento para investir em CDB pode variar de acordo com o título. Em alguns casos, títulos de livros a partir de R$1,00 podem ser aceitos. Nos demais casos, o valor mínimo do investimento pode ser de R$100,00 ou superior, como R$5.000,00.

Tudo depende do emissor. Portanto, lembre-se de verificar essas informações ao realizar pesquisas e consultar outras instituições financeiras. Geralmente, a maior taxa de retorno geralmente está associada a um valor mínimo maior.

Se você deseja investir em um CDB de valor mais alto, você pode planejar. Por exemplo, gaste mais dinheiro em um título mais acessível até que você tenha dinheiro suficiente para se inscrever em outro.

Conheça os CDBs de diferentes emissores disponíveis em nossa plataforma. Acesse o catálogo completo.

Quanto o CDB pode me render?

Depois de entender algumas das principais características do CDB, é hora de entender sua rentabilidade. Afinal, quanto dinheiro você pode ganhar com um certificado de depósito bancário (CDB)? Como vimos, existem três tipos de renda.

Ou seja: fixa (taxa de juros anual definida na compra), fixa (vinculada ao índice) ou mista (taxa de juros fixa anual mais variação da taxa de juros).

Encontre mais abaixo!

Modo Pós-fixado

A taxa de juros prefixada é a taxa de juros usualmente associada ao CDI, que é a referência para as instituições financeiras. Por exemplo, é possível encontrar um CDB com prazo de dois anos, com aplicação mínima de R$1.000,00, e a rentabilidade do CDI é de 110%.

Essa descrição significa que o dinheiro investido terá valorização de 110% do CDI (muito próximo da taxa de câmbio Selic). Após o término do prazo de dois anos, você terá à sua disposição todo o valor original mais a receita desse período (menos o imposto de renda correspondente).

Modo prefixado

Como vimos acima, a taxa de retorno predefinida é a taxa de retorno para a qual você sabe exatamente a taxa de retorno durante o período. Por exemplo, se a taxa de juros anual dos títulos for de 5%, você pode calcular quanto receberá no final.

Basta considerar o valor do investimento, a taxa de juros e o prazo até o vencimento. Neste exemplo, significa que o dinheiro em que você investe aumenta 5% a cada ano. Depois, basta descontar o imposto de renda.

Modo Híbrido

Rendimentos mistos são comuns em outros títulos de renda fixa, mas ainda mais raros em CDB. Geralmente está relacionado à inflação. Nesse tipo de avaliação, há uma taxa de juros anual fixa (por exemplo, 3%) mais uma variação do IPCA (índice de preços ao consumidor amplo).

Existem desvantagens no CDB?

A cobrança do imposto de renda pode ser vista como uma desvantagem do Banco de Desenvolvimento da China. Mesmo assim, é importante calcular sempre a receita líquida do aplicativo (considerando seu custo). Se você realizar uma análise completa, a compensação fornecida geralmente compensará a alíquota do IR.

Outra desvantagem pode ser o prazo de vencimento dos títulos, que geralmente varia de três meses a cinco anos, exceto pela liquidez diária. Há também um período de carência, que é um período no  qual o CDB não pode ser resgatado.

Os prazos variam de acordo com a instituição financeira, mas você pode organizar para eles.

Para evitar eventos de liquidez imprevistos, o truque é manter uma reserva em aplicações muito líquidas. Como você pode ver, o próprio Banco de Desenvolvimento da China tem liquidez todos os dias. Para quem precisa de mais acesso a parte de sua carteira, os fundos Selic ou DI do Ministério da Fazenda também são alternativas.

Outro ponto que merece atenção no CDB e em outras aplicações é a cobrança do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). No entanto, isso afetará apenas os investimentos com menos de 30 dias, e a proporção cairá a cada dia.

Embora no início houvesse 96% da receita, isso não é uma desvantagem para quem pede resgate um mês depois.

Investimento em CDB apresenta riscos?

Até agora, você viu que o CBD é considerado um aplicativo seguro. Por se tratar de uma renda fixa, espera-se que permaneça estável em termos de proteção de renda e capital de investimento. Mesmo que o emissor esteja sob risco de inadimplência, ele pode contar com o FGC, para ser coberto pelo seguro.

Para ter mais segurança, é importante ter uma instituição financeira sólida para investimento. Por exemplo, a estrutura de qualidade oferecida por bancos como o BTG Pactual digital só pode ser trazida a você pelo maior banco de investimento da América Latina.

Além disso, ter uma conta em banco de investimento permite que você acesse o CDB de diferentes emissores. Por outro lado, aqueles que se restringem a investir por meio de bancos comerciais só podem usar títulos da própria instituição (geralmente, menos atrativos).

Como escolher um CDB?

Agora que você entende a movimentação  em detalhes, pode se perguntar como decidir em qual CDB investir. Ao analisar as condições dos títulos e seus objetivos, a resposta depende de cada investidor.

O importante é considerar o período em que o dinheiro é necessário. Por exemplo, qualquer pessoa que planeje viajar por um ano a partir de agora deve escolher títulos com esse vencimento ou alta liquidez.

Da mesma forma, se o seu objetivo é ter dinheiro para comprar um carro em 5 anos, o vencimento do investimento deve estar próximo da vida útil. Por sua vez, as reservas de emergência devem sempre manter a liquidez diária.

Além disso, vale atentar para a forma de lucro. Taxas de juros fixas podem ser atraentes, mas você deve determinar as perspectivas do CDI antes de decidir, especialmente se o prazo for mais longo.

Qual é a melhor maneira para investir?

Investir em CBD é simples. Primeiro, você precisa abrir uma conta bancária de investimento. Dessa forma, você pode responder ao Questionário de Perfil do Investidor para entender sua tolerância ao risco.

Você pode obter mais informações sobre os títulos disponíveis para determinar o que melhor se adapta às suas necessidades. Ao escolher, você só precisa determinar o valor a investir e investir.

Conforme mencionado anteriormente, a receita do Banco de Desenvolvimento da China varia de acordo com a instituição financeira emissora. No banco de investimento, você encontrará várias opções. Existem muitos desses títulos com diferentes datas de vencimento, rentabilidade e requisitos de capital mínimo.

A regra básica em pesquisa é considerar que a maior lucratividade geralmente está relacionada à maior duração e à maior contribuição de investimento. Em outras palavras, os títulos de longo prazo geralmente oferecem a melhor taxa de juros com o menor valor de investimento.

Uma breve síntese

Depois de obter muitas informações sobre o Banco de Desenvolvimento da China, sua disposição para investir pode ser maior. Mas é melhor começar essa jornada de investimento com cuidado e entender como os títulos nos quais você pretende investir estão funcionando bem.

Além do certificado de depósito bancário, existem muitas outras opções de renda fixa. Portanto, é necessário compreender os principais métodos de seleção. E, claro, não se concentre apenas no que pode ser alcançado por meio de investimentos.

A melhor opção de ativos é ter uma instituição financeira e fazer investimentos frequentes. Portanto, seu investimento aumentará e, no longo prazo, você poderá usufruir cada vez mais de benefícios.

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